2018行動支付戰開打（三）：中國vs台灣支付發展環境大不同

匯流新聞網記者藍立晴 / 綜合報導

每隔幾年，網路上就會出現幾篇比較中國與台灣行動支付趨勢的文章，有些文章褒揚中國的迅速發展，有些文章則點出中國其實是不得不發展行動支付。不過，中國的行動支付現在究竟發展到何種地步？支付環境與台灣有何不同？會不會也有缺點？《CNEWS匯流新聞網》帶你來解析！

2017年中國行動支付人口突破5億用戶

根據網路女王瑪麗·米克爾（Mary Meeker）最新的網路趨勢報告，中國目前仍是行動支付領域的龍頭，並且成長迅猛，2017年，中國行動支付用戶正式突破5億人，與前（2016）年相比增長209％，由第三方支付業者的支付寶、微信支付壟斷市場。

▲中國行動支付市佔率如右圖所示，目前仍由支付寶（AliPay）拿下54％的市場、微信支付（WeChat Pay）則拿下38％，二者合計92％遙遙領先其他業者。／KPCB

中國行動支付發展迅速人人皆知，更有不少中國觀光客來台時對支付寶不完全普及、使用現金交易感到不習慣，日前還發生中國遊客因為把身上台幣花光，想向台灣民眾借錢，日後再以支付寶「還錢」，引起台灣與中國網友們廣大討論。

究竟台灣與中國的支付環境為何有如此大的差異？台灣真的在行動支付大大落後中國嗎？透過以下這5點，來看中國與台灣在環境文化差異下孕育出的不同結果。

支付環境這5點台灣、中國大不同

1. 超商、ATM覆蓋率

台灣超商密度全球第二，僅次南韓，2017年底已達1萬622家；而在超商店員的十八般武藝裡，就包含了各種繳費，例如：水電、瓦斯、信用卡、電話費等，台灣民眾皆可在距離不遠的超商完成，加上密度全球第一的ATM，讓台灣人無論日常繳費、領鈔都不成問題。

▲便利超商是台灣人習慣的日常風景，平均每2211人就有一家。/ Tianmu peter CC BY 3.0

一名自稱台幹的PTT網友日前發文指出，同樣的情形發生在中國，水電費、手機費等日常生活費用都需要「預繳」，雖然會產生信用額度，但若餘額全無，就會被直接切斷；除了繳費問題之外，該名網友也指出，中國各地的ATM經常會發生「吃卡」情形，除了吃卡之外，還有以下第2個問題。

2. 紙幣汙損、假鈔問題嚴重＋紙鈔、零錢設計不甚理想

再來便是中國的紙幣汙損與嚴重的假鈔問題。事實上，除了觀光客手中拿到的新鈔，中國流通的紙鈔通常都有破損，或者髒汙到難以辨識的問題，為了應付此問題，即使是小商店，也備有驗鈔機。該名PTT網友就指出，有時就算提領了現金，還可能領到假鈔，需要自備驗鈔筆。

▲中國紙鈔最大面額100圓。

加上目前在中國流通的鈔票有「1角」、「5角」、「1圓」、「5圓」、「10圓」、「20圓」、「50圓」以及「100圓」；流通硬幣則有「1分」、「2分」、「5分」、「1角」、「5角」、「1圓」，其中可以發現1角、5角、1圓既有紙鈔又有硬幣，在紙鈔與零錢的設計上不甚理想，民眾無論是在使用或攜帶上都不方便。

3. 跨行、跨城市提款手續費高

在中國若要跨行提款，需要有銀聯功能的提款卡，且跨行提款還區分「跨銀行」、「跨城市」，不同城市、不同銀行則需要按照交易額百分比收取手續費，以上三點不同，促成了中國民眾趨向行動支付的近因。

4. 中國信用文化不牢固VS 台灣人最愛信用卡

若從遠因來看，《CNEWS匯流新聞網》曾專訪之初創投（AppWorks）創辦合夥人林之晨（Jamie），他指出，台灣行動支付的確「大大落後」中國，但中國也有遠遠不及台灣的一點，那就是台灣是個「信用社會」。

什麼是信用社會？林之晨解釋，當台灣消費者在支付的時候，大概有60％至70％都是「用我們的信用在支付的」，也就是「信用卡」──所以台灣不需要預先將錢儲值在這一個帳戶裡，也不需要在交易過程中先驗證我們在這個帳戶中有錢，「只要有信用，我們就可以去消費。」

林之晨指出，雖然中國在支付的「行動化」上發展得比台灣快，卻不是一個信用社會，更在發展信用社會體系上遠遠不及台灣。

事實上，市場研調機構eMarketer曾指出，中國的行動支付之所以迅速發展，是由於它的「後發優勢」，因為沒有牢固的信用卡文化，反而能快速地從現金支付跳躍至行動支付階段。

5. 中國銀聯卡、綁定手機門號對外國遊客相對不友善

此外，若讀者們有赴中國旅遊的經驗，應該曾發現在中國因為行動支付發達，使用現金反而會帶來不便，對於國外觀光客而言，這也是便利生活的進入門檻。

▲彭博社記者指出，中國的行動支付環境對外籍人士而言並不友善。

若要使用微信支付或支付寶，使用者必須要有中國銀聯卡、手機門號，大部分觀光客可能會因為繁瑣的申請程序打消念頭，但卻又會在被行動支付壟斷的場所感到不便，例如：要攔車時路上的車可能都已被叫車軟體預約，但要註冊叫車軟體，又必須要有當地的手機號碼。

台灣行動支付發展現況：台灣人還是愛現金、卡片

說完上述幾點，讀者可能會發現，因為支付環境以及人口眾多、城鄉差距等眾多因素，與其他國家比較起來，中國的行動支付發展永遠是第一，就連日本、美國等高度發展的國家也望塵莫及。

根據今年1月資策會產業情報研究所（MIC）執行「行動支付大調查」發現，雖然台灣行動支付比例（13.7％）較去年（4.8％）明顯提升，但現金（71.3％）與卡片（71.3％）仍是主要支付方式。

美國與北歐國家（挪威、瑞典、丹麥……）則是以塑膠卡片為支付大宗：美國實體卡片（信用卡、簽帳卡）使用率仍在持續增加；逐漸邁入無現金社會的北歐，行動支付趨勢正乘著當地原本使用信用卡的支付習慣迅速崛起。

詳情請看▶2018行動支付戰開打（二）用手機嗶一下付錢？台灣人還是愛現金、信用卡

台灣的鄰近國──日本，對於登陸日本境內的支付寶、微信支付也是興趣缺缺。這可能是由於民眾對於攜帶現金出門並無安全上的顧慮（2017年日本犯罪數創下戰後新低），加上重視消費隱私的個性，以及該國立法的嚴謹性，讓行動支付未在日本得到迅速發展。

別急著羨慕中國？台灣行動支付發展「的確還缺這3點」

雖然行動支付發展與支付環境以及一國國民的消費習慣、金錢觀念等脫不了關係，但台灣的行動支付若真要發展，其實還缺了「使用體驗」、「通路」以及「競爭版圖的確立」。

在台灣，行動支付龍頭「LINE Pay」、「街口支付」的使用體驗，對於年輕人而言可能不成問題，但若要普及到爸媽長輩都能使用，仍有很大的進步空間，即使是台灣人最常使用的LINE Pay，也不乏遭使用者批評支付過程太過繁瑣。

再來，則是通路尚未鋪開的問題。根據資策會產業情報研究所（MIC）的資料，「便利商店」是台灣用戶最常使用行動支付的場域。

除了便利商店以外，在其他場所，例如量販賣場或餐廳使用行動支付時，還是會發生店員不會操作的情形，街口支付CEO胡亦嘉就形容，這其實就是最糟糕的用戶體驗。

最後，台灣行動支付業者百花齊放，但除了LINE Pay、街口支付以及國際三大Pay，其他行動支付的方案不是使用率低，就是使用者評價不高，台灣行動支付的競爭版圖還沒確立，要說台灣行動支付普及言之尚早。

資策會資深產業分析師胡自立預測，到了2020年，全台行動支付主流玩家會剩下3家至5家，市場上目前有LINE Pay、街口支付，後頭更有來勢洶洶的PChome，經過2年廝殺，市場上會剩下誰？台灣能不能在2025年達到行動支付普及率90％的目標？只能說業者得各自努力，加速轉換台灣人的消費習慣了。

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