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區塊鏈金融觀察家／馬克叔叔

上一次，我們講到Visa、Mastercar 公司紛紛退出Libra協會，雖然Facebook把區塊鏈推向一個新的階段，但是Libra計畫卻仍是困難重重。Mark Zuckerberg甚至在10/23親自出席聽證會，接受眾議員猛烈的炮火攻擊，即使搬出中美議題、弱化Facebook在Libra協會中的地位等等，作為改善方案，依然無法取得眾議員的支持，整場聽證會的攻擊焦點依舊圍繞在Facebook的「信任問題」上：因為Facebook不能信任，因此Libra也不能信任，此計畫可說是阻礙重重。

但是，從聽證會中不難聽出來，Mark Zuckerber並沒有放棄計畫的意思，Libra對Facebook來說是「箭在弦上不得不發」。究竟這個計畫對Facebook來說有什麼「不能放棄」的意義與戰略目標？

Libra白皮書中所提出的願景，一言以蔽之便是「普惠金融」。從宣傳影片中更可以看出一些亮點：影片中幾乎沒有「歐美白人」角色，所以Libra想要觸及的是歐美之外、金融服務不普及的地方。世界銀行的全球普惠金融指數的報告中指出，2017年全球擁有銀行帳戶的成年人是69%，也就是說大約還有17億人口沒有銀行帳戶（圖一）。但更有趣的數據是從2014年以來，移動支付在薩哈拉以及南非洲地區更為普遍（圖二）。

Libra不從原本被傳統銀行所佔據的市場下手，或許是受到過去中國市場的啟發：當年很多中國人沒銀行帳戶，卻有非常多人有「網路服務」。同理可證，以南非洲為例，這些未曾享受到金融服務的人口佔世界人口數的四成以上，雖然當地的金融服務並不完善，移動支付卻非常盛行。這背後還有一個原因，這些國家境外工作人口也較多，境外匯款的需求量大，而傳統境外匯款成本高昂，行動支付於是成為最方便的模式。這也是Libra非常想解決的問題，Libra整體的戰略佈局可說非常精準。

以上為Libra白皮書內所提及的願景，但Facebook真的單純只是想「幫助」這些人而已嗎？我上一篇也有強調，Facebook是一間商業公司，商業公司的存在就是為了「盈利」，所以背後一定還有商業利益的佈局，這根本的原因要從Facebook的商業模式開始說起。它的商業模式就是「廣告」，總營收有98%都來自於此，而商家願意買廣告，是因為成效好、夠精準。而精準行銷要依靠的就是來自於Facebook用戶的「大數據」，所有社群用戶的一舉一動，構成了Facebook精準行銷的數據來源。而這些數據該怎麼使用、屬於誰，是近年來非常重要的議題，尤其又多次發生了Facebook不當使用用戶數據的醜聞（例如劍橋分析事件）。因此，「數據覺醒權」的議題越來越備受重視，人們開始在乎「隱私」，也開始察覺到Facebook用了用戶所產生的數據賺取高額利潤，用戶真該無償的送給它作為各種用途嗎？種種的疑慮，導致Facebook未來在獲取用戶大數據上的成本將會大幅增加，若不找出新的道路，98%的營收將會備受影響。

因此，Facebook需要新的商業模式，最後決定擁抱近年來最熱門、也是未來最有機會造成第四次工業革命的技術：區塊鏈以及加密貨幣。研究多年後，Facebook發表了Libra計畫，此計畫就是未來能繼續盈利的道路之一，怎能輕易放棄？

但，Facebook為何認為區塊鏈技術是最有前景的商業模式呢？馬克叔叔將在下回分享Facebook的加密貨幣戰略。

照片來源：Unsplash、世界銀行集團《全球 普惠金融指數數據庫 2017》

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