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林克威／電商專家

對一個電商品牌而言，行銷做得好、曝光多、點擊多當然重要，不過最終目的，仍是要有銷量，要有金錢入帳。每個電商品牌的規模不同，但同樣要面臨到的是處理金流的問題。於是，今天來和大家分享，電商處理金流有哪幾種方式，其中的優缺點是什麼，讓你可以輕鬆為品牌找到最適合的金流方式喔！

到底要不要串接金流平台呢？

在開設電商時，大多數的人第一個遇到的問題就會是要不要串接金流平台。如果你只有在蝦皮等大型電商平台展店，大型電商平台通常都已經有固定的金流串接服務，但如果你是自己設立官網，就要研究一下金流系統了。

匯款or.串接金流平台

由於串接金流平台，需要做足一定的功課，並且也要固定給付平台年費等，對於剛成立的電商品牌而言，會是不小的負擔，因此有些品牌會省略串接金流，直接以帳戶匯款，並且請消費者回報末五碼的方式進行對帳。

這個方式的優點是，看似不用額外付出金錢成本去經營金流，然而事實上，會費時費工許多，不只需要人工對帳，還需要自己開發票等等。因此，如果在電商品牌已經有一定規模的狀況下，會發現以匯款的方式所花費的人力成本，大多時候甚至比繳給金流服務平台的服務費多許多。

因而，在電商品牌擴展到一定的規模後，會建議直接串接金流平台，除了方便外，更可以節省人力成本的支出，將餘力放在如何將產品、行銷策略優化上，對品牌而言才會產生正向的循環。

接著就遇到第二個問題，如果已經決定要串接金流服務平台，要怎麼選擇呢？金流服務平台，分為兩種類別，分別是「銀行」和「第三方服務平台」。基本上所有的金流，最終都是要回到銀行的，但其中「第三方服務平台」，就是作為電商和銀行的中間橋樑，代品牌先完成大部分的事，再進到銀行，會讓品牌省事很多。接著針對兩種金流服務平台，分別做優劣的分享。

銀行

在台灣，電商常見的金流配合銀行，大約是玉山、國泰、中信、富邦、永豐、台新這幾家，其中又以玉山的市佔率最高，因為系統介面相對方便、易懂許多。這就可以提到，使用銀行金流的缺點，就是大部分的銀行，在金流操作上都會很複雜，無論是在程序或是系統上，都滿不親民的。

並且，銀行比較沒有一條龍的服務概念，部門分工細瑣，導致雖說是同一個電商的金流，但可能因著消費者選擇的付款方式不同，例如有的消費者選擇線上刷卡，有些選擇虛擬atm轉帳，以銀行端而言，這兩種付款方式就分別隸屬不同的部門管理。因此，對電商品牌而言，就要同時和不同的銀行部門接洽，申請服務，且因為跨多部門，年費、服務費可能都會隨著提高價格。

再者，銀行對於金流操作自然態度非常嚴謹，又因為不同金流方式跨了不同部門，因此API會由不同的部門測試發送，來回測試，無論時間和人力都要花費不少。銀行相對地對於金流系統也有比較多的自主權，因此改變API程式等等是常見的事，電商品牌要隨時注意自己的付款系統是否有因此受到影響。

最後是，銀行金流所提供的付款和物流方式，並沒有很多元彈性，可能無法滿足所有電商消費者的需求。

以上種種，都會導致直接使用銀行金流的電商，需要花費更多的時間和人力去照顧金流系統，並且其多元性，可能又不是這麼豐富。

那麼你會問，為什麼還會有人選擇銀行金流呢？

主要是因為，想要降低刷卡手續費的%數。然而，其實如果不是規模很大、刷卡量很多的電商，你所額外付出的，包含銀行本身就收費較高的年費和規費，絕對無法靠手續費那較低的%數平衡。這也是為什麼，大部分看到和銀行金流配合的，多半是像蝦皮或者台灣淘寶之類很大型的電商平台，因為以小型電商來說，這樣的成本投入，太得不償失了。
所以，如果你也是剛開始一個品牌，單量和營業額都沒有很高的情況下，下面介紹的第三方支付平台，會是更好的選擇。

第三方支付

相對於銀行，第三方支付會是對大多數的電商品牌而言，更友善的金融服務選擇。

第三方支付，除了是介於銀行和電商之間的角色，同時也是代表品牌先向消費者收款，再將款項撥給品牌的中間者。對消費者而言，有第三方支付其實應該是更安心的，而對品牌而言，第三方支付平台可以提供完整的服務，從收款、開發票到提醒消費者付款等，都有人幫你處理好。

另外，第三方支付的串接系統不像銀行這麼複雜，甚至也會有人協助操作，並且年費、服務費等都比直接用銀行金流系統親民很多。

再者，相對於銀行，第三方支付提供的付款方式通常更多元便利，例如信用卡分期就有好幾期可以選，在收款、退貨退款等流程上都簡單方便許多。

在台灣，使用率最高的第三方支付平台是綠界科技、藍新科技和紅陽科技，它們分別有不同的特點，有需求的人建議可以官網看各自的介紹，再來評估一下哪一種最適合自己的品牌。

聽起來這麼好用方便的第三方支付平台，也有缺點嗎？

有的，但我認為其實問題都不大。第一是刷卡手續費比銀行金流高，但我認為這是不得已的付出，且是權衡過後損失更小的，因為在訂單不多的情況下，繳給銀行的費用絕對多餘第三方支付平台的信用卡手續費。

第二是，對不了解金流系統的人來說，第三方支付平台的介面可能會讓他們感覺陌生甚至不放心，導致掉單率。然關於此點，我認為都是可以去向消費者教育溝通的，甚至當隨著第三方支付平台越來越普遍後，消費者的這個現象一定也會越來越少。

總體而言，我認為第三方支付平台是比直接去找銀行串金流服務更值得選擇的。無論在費用或方便性上來看，都勝出銀行許多。

以上是今天的分享，希望有幫助到大家更了解電商的金流選擇，和各選擇間的差異，並依照自己的需求，找到最適合自己的金流方式喔！

照片來源：Unsplash

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