匯流新聞網記者王佐銘/台北報導
許多人都夢想退休後能夠擁有被動收入,卻因為太忙而沒時間開始退休理財規劃,近9成的人更想知道打造現金流的關鍵。事實上,只要能夠提早理財,並且善用母子基金及智能理財投資術,也能夠創造個人專屬的現金流!
退休規劃三大風險不可不慎
台灣正面臨少子化及高齡化兩大衝擊,退休規劃逐漸受到重視。根據復華投信「退休後的生活與退休金準備」調查結果顯示,退休現金流、退休金怎麼領、領多少,以及退休後必須承擔哪些風險,是國人最在意的四大退休議題。
究竟退休後,會面臨哪些風險呢?復華投信表示,有三大風險值得留意!一是長壽風險:目前國人平均餘命是80.86歲,等於65歲退休後,至少有15年生活要過,所費不貲;加上年紀越大,醫療費用越高,想要享受高品質治療,就得付出高貴代價,例如達文西手術高達數十萬元,真的是病不起的年代。
二是所得替代率恐不足:勞保財務拉警報,少領、延退、多繳勢必是未來趨勢。即使納入勞退,根據勞動部估計,目前65歲以上勞工月領勞保年金及勞退金,所得替代率僅為58%,遠不及70%的理想所得替代率。因此,單靠勞保、勞退,恐不足以因應長壽、昂貴醫療時代的退休生活需求。
三是通膨恐侵蝕退休金:長期以來,台灣薪資調幅追不上物價漲幅,導致實質購買力衰退。以去(2022)年為例,主計總處資料顯示,去年前9月受僱員工經常性薪資年成長2.99%,但物價漲幅3.06%,薪資漲幅可說是被通膨吃光光。
因此,退休規劃必須納入上述三大風險,趁早準備好往後可能逾20年的生活費及醫療支出,老後才能夠享受優質生活。
做好2招打造退休現金流
復華投信調查國人關心的四大退休議題中,以現金流最受到關切,近9成的人想知道「打造退休現金流的關鍵」。基本上,存退休金的關鍵,以長期穩健為首要,也就是說,必須長期慢慢累積退休金,由小錢變成大錢,而且要能持續地創造現金流。但是,創造現金流不能靠研究怎麼買到飆股、追求低買高賣,必須透過長期資產配置持續累積。諾貝爾獎得主蓋瑞.布林森(Gary Brinson)研究顯示,9 成以上的獲利便是來自於成功的資產配置。
不過,現代人每天忙於工作與生活,即使知道退休金的重要性,卻往往是坐而言、並不起而行,而錯失良機。因此,對於眾多大忙人而言,是否有既能夠創造退休後現金流,又可以省麻煩的懶人投資法呢?復華投信表示:「很簡單,只要做好兩招就可以了!」
第一招是運用金複合月月領投資法,創造被動收入:復華投信的金複合月月領是結合單筆投資與定期定額的雙引擎投資,堪稱是進階版的母子基金投資術,先單筆投入穩健型母基金,再搭配每月定期定額投入積極型子基金。
一旦子基金達到預設停利點,便會落袋為安,資金轉回母基金,如此動態自動循環,母子基金攻守並進,讓退休理財效率更加倍,適合不想花時間打理投資理財的大忙人。同時,它還具有類年金領回機制,讓投資人能夠一邊領、一邊投資,母子基金循環投資生生不息,保持資產持續增值,而且可以隨時啟動或停止月月領,是退休後創造現金流不錯的選擇。
第二招是善用理財機器人-強勢通,省時又方便:金融市場瞬息萬變,許多人卻因沒有時間研究市場,不知道如何挑選投資組合,常常憑感覺投資,導致大虧小賺。因此,不妨透過智能理財機器人自動進行資產配置,省時又省力。
以復華投信理財機器人「強勢通」為例,可以協助投資人挑選強勢基金及找買賣點。它會以大數據智能運算,層層篩選出強勢基金,並根據景氣循環模型,動態調整各類資產配置比例,可以避免買高,且敢於低點買進,讓投資人得以克服人性弱點,執行紀律投資。
趁早理財 時間複利效果越好
趁早理財,且投入的金額越多,創造的時間複利效果越可觀!假設退休後想要能夠月領5萬元,以投資平均年化報酬率6%簡單估算,則需要1000萬元的本金,才能每年創造60萬元現金流,達到月月領5萬元的目標。
倘若從40歲開始準備,就有機會在60歲前達標!以每年投入母子基金30萬元,年化報酬率6%進行試算,18.2年就能達到千萬元目標,相當於58歲左右即可每月坐領5萬元退休金;若每年定期定額金額提高到50萬元,同樣年化報酬率6%下,可以提早到13年達標,大約53歲就能退休。簡言之,越早投入退休規劃,且每年投入金額越多,就能早早成為快樂的「FIRE族」,毋庸擔心勞保財務問題。
準備1000萬元本金所需年數試算:
資料來源:復華投信。上表顯示,每年存一個30萬元的金複合合約,假設年化報酬率為8%,在金複合投資法效率加倍的效果下,推算約16.2年能達到1千萬元的目標。
*註:試算之假設說明如下,投資人應留意此與實際投資情形可能不符:1. 上表試算並非保證獲利,報酬率僅為假設,供試算之用,不代表實際情形。2. 上表試算係假設為穩定報酬並具複利效果,使資產現值增長,未考慮波動度,恐與實際投資情形不符。
以上資料為舉例說明,不代表未來實際績效。投資人因不同時間進場,將有不同之投資績效,過去之績效亦不代表未來績效之保證。
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