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林克威／數位資產買賣專家

7月30日，金管會打破了原先計畫只發出兩張純網銀執照的計畫，宣布純網銀執照分別由將來銀行、樂天國際商業銀行、LINE BANK三家取得，隨著純網銀牌照公布，三家銀行正策劃著2020年的正式上線，面對既有的傳統銀行與數位銀行，純網銀全線上的服務沒有實體，缺少了面對面的親切感，台灣純網銀的突破點在哪？其實，在亞洲地區，中國、日本、韓國已經都有純網銀，不少純網銀業者也在5年內就達到轉虧為盈的良好成績，他們的案例值得正起步的台灣參考。

通訊軟體做端口，在密集處引流

經營實體店的人選點，總是盡可能地在人流量多的地方，網路也不例外，依託著「流量在哪？商機就在那」的原則，作為全部線上的純網銀，大流量的端口自然是最佳的導流處之一。中國的微眾銀行，通過最大股東騰訊公司旗下的兩款通訊軟件微信和QQ，作為品牌引流端口；而在韓國的Kakao Bank，也是以韓國普及的通訊軟體Kakao Talk為延伸，僅僅上線一個月，開戶數就衝破300萬，存款金額超過1.9兆韓元（約500億台幣）。

純網銀在網上打「隔空站」，通訊軟體端口的導流力驚人，在台灣發放的三張牌照中，LINE也屬於通訊軟體的移動端口，在台灣月活躍用戶數超過2100萬的LINE，人流的引導佔有先天優勢，然而，純網銀仍然回到金融相關服務，流量只是第一步。

痛點是什麼？為什麼是純網銀？

縱然擁有全線上的新體驗，多數台灣人對純網銀的認知仍然是十分模糊，純網銀的線上平台究竟能如何強大地幫助用戶更便利於今日的金融生活，在實際產品完善出現前，許多人依舊充滿疑問，面對已經習慣於傳統銀行與數位銀行服務的大眾，「痛點」的解決仍然是純網銀成敗的當務之急。

以中國的微眾銀行來說，第二年就成功轉虧為盈，他解決了中國許多傳統銀行無法借貸給非白領階級的痛點，讓更多的人需要錢時得以及時借得，並提倡最快15分鐘錢到帳，這樣的服務，直接解決了用戶使用傳統銀行的痛點，比起商業模式的改變，純網銀更像是一種新工具，來滿足那些傳統銀行與數位銀行未能滿足的受眾群。

此次三張牌照之一的樂天，在日本經營的純網銀已經成功獲利，也是結合純網銀與日本樂天商城的電商優勢，將電子商務的每一筆訂單都留下紀錄，再透過資料去控管對中小企業的借貸標準，彌補了傳統銀行不願放款的痛點。

純網銀已來，痛點正等著被挖掘並解決

至於由本土企業組成的將來銀行，挾著中華電信的大量資金，加上台灣本土企業文化背景，會不會往後我們電話費繳納也可以變得更便利？或是線上金融和生活有更多的結合？新型態的體驗值得期待，痛點正等著被挖掘並解決，新世代迎來5G等更多新科技，投資、消費、繳款等應用可能都正慢慢改變，當純網銀已來，解決痛點將決定成敗。

圖片來源：Unsplash

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